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校园贷

1.校园贷是什么？

校园贷主要是指被害（借贷人）人仅需向非法借贷平台或借贷人提供学生证、身份证，同时提供家属电话或常用联系人，即可借到几千乃至上万元的现金，现在已成为校园内一种手续简单、借贷门槛低、贷款金额较大的借款途径。

此外，“校园贷”和“套路贷”往往交织在一起，即“校园贷”被害人再次需要借贷时，犯罪人员便通过签订虚高的借款合同和产生高额逾期费的手段，倒逼借款的被害人向其介绍的该团伙成员借贷“平账”，形成“套路贷”，最后利用虚假合同向被害人及其家属追讨欠款。

2.不良校园贷的形式与典型案例以及安全提示

（1）不良贷

含义：主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。

典型案例：2016年11月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。

安全提示：要坚决抵制使用“不良校园贷”，不轻易使用校园贷，对于一些临时性资金需求应向家人或学校进行求助。

（2）高利贷

含义：根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

典型案例：2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元！

安全提示：了解高利贷的评判标准，注意详细了解利率、还款期限、逾期后果等信息，全面评估并制定合理的还款计划，坚决抵制高息贷或高利贷平台，误入陷阱时要及时报警。

（3）多头贷

含义：主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

典型案例：2016年3月，河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。

安全提示：要高度警惕因“多头贷”极易产生的巨额还款压力问题，大学生在加强抵制“不良校园贷”的同时，也要努力促成健康消费，尽量不要超前消费，不要轻易贷款。

（4）传销贷

含义：主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

典型案例：2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主犯小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。

安全提示：了解传销诈骗的三个判断标准：是否需要上交会费；是否让发展下线；是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用，所以我们要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销必赢亚洲，保护自身安全。

（5）刷单贷

含义：主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

典型案例：2016年上半年，南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。

安全提示：要高度警惕“贷款购物”型刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。

（6）裸条贷

含义：主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

典型案例：2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。

安全提示：一旦陷入“裸条陷阱”，往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法，所以大学生要主动向家人或老师报告自己的借贷信息，并及时报警。

（7）培训贷

含义：打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

典型案例：2017年4月，广州某教育机构通过 “培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款，致使270名学生惨遭诓骗。

安全提示：要树立正确消费观和金钱观，增强自我保护意识，对于涉及校园贷款的项目时三思，并及时向学院或家人进行求助

3.特征

（1）高利贷，连环贷；

（2）诱导过度消费；

（3）信息盗用风险；

（4）层层分包，暴力催收。

4.校园贷的：

（1）校园贷具有高利贷的性质，有高出本金众多的的利息。目前网贷平台多数产品的年化借款利率在15%以上，而所谓的低息贷款只是一种欺骗手段，低息贷款在后期可能会利滚利，超出学生的承受范围。

（2）校园贷会滋生借款学生的恶习。有的学生爱攀比，又有恶习，父母提供的费用不能满足其需求。这些学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等恶习，甚至因无法还款而逃课、辍学等。

（3）易诱发其他犯罪，放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生抵押物、保证金，或利用学生信息搞电话诈骗、骗领信用卡等。

（4）给个人和家庭的身心安全造成严重威胁。

当学生不能及时归还贷款时，放贷人会采用各种手段向学生讨债，连累身边同学与家人，可能会给学生留下心理阴影，更有甚者选择轻生。

5.校园贷催款程序

校园贷平台有的催款程序，包含了“十步曲”：

（1）发逾期短信；

（2）单独发短信；

（3）单独打电话；

（4）联系贷款者室友；

（5）联系父母；

（6）再次警告本人；

（7）发送律师函；

（8）给学校发通知；

（9）在学校公共场合张贴大字报；

（10）群发短信。

6.为什么讨厌“校园贷”，却还要借“校园贷”？

（1）购物欲和虚荣心

随着年龄的增长，随之而来的就是越来越高的生活需求，看到喜欢的东西总想着先买了再说，过度消费超出了自己的承受范围，最后只能靠父母来解决经济危机。

（2）家庭经济困难

昂贵的学费使本身家庭就困难的同学压力大，为了不给家里增加压力，抱着侥幸心理选择去网贷平台贷款，一不小心很容易就落入骗局。学生实在有需要可以找学校的辅导员申请学费贷款或延缓，拒绝不安全的网贷平台。

（3）套现到款速度快

生活开销大的同学，月初就把生活费挥霍一空，没钱了也不敢找爸妈要，想着下个月拿了生活费填上，就到网贷平台借贷款，继续肆意挥霍，大手大脚。

7.我们该如何远离校园贷？

（1）擦亮眼睛，增强防范意识

要谨慎使用并妥善保存个人身份信息和其他重要信息，不随意填写和泄露。要提高自身甄别能力和抵制能力，彻底远离校园贷的陷阱。

同时不要被超低贷款门槛所吸引，更要拒绝签订没有详细信贷内容的“空白合同”或与实际金额不相符合的“虚高合同”。如遭遇“套路贷”，应尽可能保存证据、及时报警。

学习了解简单的金融知识及理性的判断能力，练就“火眼金睛”，辨别周围的贷款陷阱。

（2）理性消费，培养勤俭意识

身在大学的我们，经济还没有独立，万事还是要靠父母，所以我们更应该摒弃超前消费和过度消费行为，树立正确的消费观念，合理安排生活支出。如果因为各种原因，真的要求助于贷款，一定要到正规平台且要用在正途上。

（3）要求助法律，有效保护自己

时刻要加强自己的法律知识，时刻绷紧保护个人信息的这根弦，如果不下心身陷“校园贷”的陷阱，一定要及时跟父母沟通，并保留好有转账的各种凭证。

8.面对不良校园贷，学生所借贷的款项在法律意义上应该如何偿还?

（1）司法保护区（≤24%）

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

（2）自然债务区（24%－36%）

借贷双方若约定的利率区间在24%－36%之间，则超过24%的利息部分，属于自然债务，如果已支付该部分利息，属于自愿履行范畴，不能请求返还债务。如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，不予支持。

9.贷款借钱顺口溜：

出借条，

要谨慎。

慎签字，

细核对。

出新条，

莫留旧。

不留白，

免损失。

谨守法，

促和谐。